應對疫情,企業HR如何幫助員工降低健康風險,如何為員工搭建一套牢固的健康風險體系,以保障員工的健康、生活穩定,并應對未來類似的突發狀況。

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春節假期新冠肺炎疫情蔓延,企業復工時間推遲。根據獵聘最新發布的“2020春節企業復工狀態調查報告”顯示,30%的企業已于2月3日復工,43%的企業則選擇在2月10日復工。


復工之后對于企業而言,相當于進入了另一場防疫攻堅戰,除了要做好員工全面的健康防護舉措之外,還應該思考:應對疫情,企業HR如何幫助員工降低健康風險,如何為員工搭建一套牢固的健康風險體系,以保障員工的健康、生活穩定,并應對未來類似的突發狀況。


今天很多企業都為員工提供一定程度的健康福利計劃,其中以為員工購買人身、健康、醫療保險最為常見。那么,針對此次疫情:

·       如果員工感染新型冠狀病毒肺炎可能會獲得哪些理賠?

·       在理賠過程中有哪些相關的問題和注意事項?

·       企業應該如何未雨綢繆,鑄建完善的健康風險防御體系,以應對類似的突發公共衛生情況?

 

就上述問題,我們將在本文中為企業進行詳細梳理。

  

員工感染新冠肺炎,可能獲得哪些保險賠付?


一、 醫療保險

對于員工日常就醫產生的門診、住院醫療費用予以賠付,保障員工因疾病或意外傷害就醫所產生的費用損失。在醫療保險的責任保障中,目前大部分保險公司都不會將法定傳染病作為除外責任大家都在哪个平台买球,但是由于醫療保險有特別約定的賠付范圍及醫院限制,因此在通常情況下,治療新型冠狀病毒疾病肺炎的費用(多為自費費用)需要確保滿足保單約定的范圍,例如是否承擔自費費用,是否需要在社保定點醫院就醫等條件,方可正常賠付。

但是在此次疫情面前,各家保險公司已經對醫療保險責任做出承諾:

·       取消藥品限制

·       取消診療項目限制

·       取消等待期限制

·       取消免賠額

·       取消定點醫院限制,受此次疫情感染,可就近就診,不受條款約定的醫院級別限制。

也就是說,由于治療新型冠狀病毒肺炎產生的醫療費用,無論醫療險方案如何約定,保險公司均可按照上述條件承擔保險責任。

 

二、疾病住院津貼責任

員工因疾病發生住院,扣除相應免賠天數后,按照實際住院天數及保單規定的日補貼金額進行賠付,最多賠付180天或按保單具體約定確認。員工由于新型冠狀病毒肺炎發生的住院治療,通常可滿足賠付條件,可以按照具體保單約定賠付住院津貼保險責任。

 

目前一些保險公司對于住院津貼責任,也視同醫療險承諾取消免賠天數,等待期限制,最大程度為員工提供保障。


三、 疾病身故責任

員工因疾病導致身故,可以按照約定保險金額獲得賠付。同樣,在疾病身故條款中,法定傳染病通常不會被列為除外責任,因此如果由于新型冠狀病毒肺炎不幸身故,員工可以按照保單約定獲得相應賠償。


四、 重大疾病責任

員工罹患保單約定的特定重大疾病,可以按照約定保險金額獲得賠付。由于新型冠狀病毒肺炎并非重大疾病范圍,因此如果罹患此疾病不會直接獲賠,但若因此病導致了保險條款范圍內的相關并發癥,例如深度昏迷(屬于保險行業協會規定的25種重疾)、終末期肺病(不屬于行業協會規定的25種重疾)等重大疾病,還是可能獲賠的,具體獲賠條件,要依據是否符合保險公司條款中針對此項疾病的定義和明確要求進行確認。

 

員工患新冠,國家埋單后,是否還可以進行商保理賠?


1月25日和27日,財政部、國家衛健委聯合分別發布《關于新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控經費有關保障政策的通知》和《補充通知》,落實疫情防控經費保障政策,支持各地堅決遏制疫情蔓延勢頭,通知明確,落實患者救治費用補助政策,對于確診患者發生的醫療費用,在基本醫保、大病保險、醫療救助等按規定支付后,個人負擔部分由中央和地方財政給予補助。

 

這是國家為了抗擊疫情,給民眾提供的最強有力的保障,也得到了許多地方政府的紛紛響應。在此前提下,企業為員工購買的商業補充醫療保險產品、疾病住院津貼保險大家都在哪个平台买球,可以作為國家政策的有力補充。

 

當然,值得注意的是,醫療費用的理賠,依據補償及不可獲利原則,如果員工從國家獲得了相應費用補償,將不可獲得雙重賠付。

 

當然隨著疫情變化,檢查和治療手段也會不斷變化,保險責任的承擔也會根據實際情況進一步調整,以最大限度保障員工利益。由于各地政策及醫保存在差異,不可一概而論。


 新入職及保險等待期員工如何獲賠?


除了保險責任大家都在哪个平台买球,我們需要關注的另一個問題是保險責任的等待期,這也將影響我們員工是否可獲賠以上保險責任。在一些團險保單中,會對于新入職員工設定疾病身故和重大疾病的等待期,通常為30天,因此在此類保險合同中,我們就需要特別關注新入職不足30天的員工,如果染病導致身故或重大疾病,將存在拒賠風險。


未雨綢繆:鑄建全面且具個性化的員工健康風險防御體系 


在新型冠狀病毒疫情的影響下,作為對保障員工健康與安全負有重要責任的企業,我們還可以進一步完善員工保障體系,即便在這種突發的重大公共衛生事件面前,也能夠真正為員工鑄起銅墻鐵壁,抗擊風險。例如常見的可以為員工配置:

 

·       差旅保險,保障員工在差旅期間面臨的眾多風險,包括傳染病感染風險;

·       長期失能保險,員工在患病或意外的情況下,長期失去工作能力,為了保障員工家庭及收入的穩定,使員工更具備抗風險能力,為員工提供失去工作能力期間的收入保證

 

企業搭建平臺,為員工推薦各具特色的個人健康保障產品,幫助員工建立正確的家庭風險轉嫁理念,滿足員工的個性化需求,成本可由員工自擔或企業共擔,具體需求,因地制宜。

 

(內容來源:美世中國公眾號)